Кто выплачивает кредиты в случае смерти заемщика

Фото 1

Объектом наследования могут выступать движимое и недвижимое имущество, денежные средства и кредитные обязательства. Согласно ГК России (статья №1175) долг наследодателя является неотъемлемой частью наследства. В связи с этим тема, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, весьма актуальна.

Законодательная информация о «посмертных долгах»

После того как смерть настигла человека, задолженность по кредиту не аннулируется. Причитающиеся к выплате взносы ложатся на плечи наследников. Банк вправе взыскивать платежи в течение трех лет. Учреждение, с которым заключался договор, выдвигает требование по выплатам с надлежащими процентами, штрафами, пенями и неустойками, образовавшимися за период пользования ссудой.

Правопреемники обязуются погасить долг в объеме, не превышающем сумму недвижимости или иного имущества. Остаток списывается.

В ситуации, когда долговой взнос выше цены наследства, эксперты советуют написать отказ. Официальное уведомление направляется в кредитную организацию с приложением свидетельства о кончине должника. Сотрудники банка могут продолжать попытки истребования задолженности, однако, по действующему закону на это нет прав.

Для родственников важно найти контакт с кредитором и заключить компромиссное соглашение, аргументируя желанием продолжать выплачивать заем. Такой подход актуален, если принимаемое наследство выгоднее, чем отказ от него.

В соответствии с Федеральным законом №353 «О потребительских кредитах» от 21 декабря 13 года банковское учреждение не вправе принуждать клиента к страхованию жизни на момент подписания договора. Тем не менее некоторые организации оказывают косвенное давление на заемщика, предлагая выгодные ставки и другие условия. Причина проста – в случае гибели гражданина страховое агентство принимает обязательства по оплате остатка кредита.

Прежде чем подписывать договор, юристы советуют внимательно изучить перечень страховых ситуаций. Если смерть подходит под определение страхового случая, то компания (СК) будет отвечать по кредитным обязательствам.

Страховая может отказать в выполнении обязательств, если гибель произошла при таких обстоятельствах, как:

  • при участии в военных действиях;
  • при нахождении в местах не столь отдаленных;
  • по причине несчастного случая во время занятий экстремальными видами спорта;
  • из-за венерической болезни;
  • хроническое заболевание;
  • самоубийство.

Фото 4

Ввиду этого недобросовестные СК зачастую пытаются переводить долги на наследников, аргументируя хроническими заболеваниями, вследствие которых заемщик скончался. Для погашения займа страховой компанией требуется в рамках полугода с момента смерти человека предоставить документацию о произошедшем несчастном случае. Во избежание негативного исхода ситуации рекомендуется направлять исковое заявление в органы судебной власти.

Когда человек умирает, кто платит его кредит

Безусловно, погашение страховой организацией кредита умершего — благоприятный исход. Однако ситуация обостряется, если наследодатель не оформил страховку. В этом случае вопрос следует рассматривать в контексте – наследуется ли долг по кредиту умершего человека. Вероятно, события будут разворачиваться по следующим схемам:

  1. Наличие в кредитном договоре созаемщиков. В этой ситуации долг будет переводиться на указанных лиц.
  2. Поручительство. С точки зрения банка, такой гражданин выступает запасным должником и обязан оплачивать долг за кого давал гарантии. После погашения задолженности поручитель обладает правом взыскать эти платежи с преемника наследства.
  3. Наличие залога. Банковская организация обладает правом отчуждать недвижимое и движимое имущество, выступающее залогом денег, оформленных взаймы. Затем собственность выставляют на торги. После реализации залогового имущества после смерти должника средства пойдут на погашение займа, а остаток средств возвращается наследнице(ку).

В момент кредитования рекомендуется ознакомиться с такими существенными условиями, как:

  • метод обеспечения контракта;
  • привлечение гарантов и уровень ответственности;
  • объем штрафов;
  • условия и процедура взыскания задолженности при отсутствии должных платежей.

Методы отказа от погашения задолженности после смерти заёмщика

Разрешить ситуацию по долговому наследованию можно только через отказ от собственности, указанной в завещании. Примечательно, что написать «отказную» следует до истечения 6 месяцев с момента кончины наследодателя. При этом в обязательном порядке отказ происходит от всего имущества. В Гражданском Кодексе указано, что собственность покойного должна приниматься в полном объеме. Иными словами, если жена выступает получателем машины и ипотечной квартиры от мужа, то она не может согласиться на авто, но отказаться от недвижимости.

Внимание! Несовершеннолетний правопреемник вправе написать отказ от наследственного имущества только с письменного одобрения органов опеки и попечительства.

Примечательно, что при гибели поручителя долговые обязательства не переходят родственникам или наследникам. В практике зафиксированы ситуации, когда банку приходилось списывать задолженность из собственных доходов. Однако такое возможно, если остаток небольшой, а кредит не являлся ипотечным или потребительской ссудой на автотранспорт. Обусловлено это тем, что учреждению невыгодно затрачивать время, деньги и труд на розыск наследников кредитополучателя. Когда происходит добровольный отказ от имущества умершего, банк обращается к приставам.

Процедура наследования квартиры, находящейся в ипотеке

Когда будет наследоваться имущество покойного, это не всегда означает улучшение благосостояния правопреемника. Нередки случаи, когда в массу включались предметы и средства, а также обязанности по уплате долгов.

Банковское учреждение, получив известие о гибели заемщика, в оперативном режиме выяснит правопреемников, которым будет передаваться имущество покойного. На основании полученной информации кредитор направляет официальное уведомление в нотариат о долгах. Тем, кому будет переходить право собственности, банк предлагает подписать соглашение о смене владельца договора. Соответственно, лицо обязано будет платить по ежемесячным взносам. Но невзирая на тот факт, что правопреемник соглашается погасить ссуду, не всегда он должен отвечать на 100%.

Чтобы требования банка были удовлетворены по договору об ипотечной квартире, необходимо одновременное возникновение двух условий:

  1. Правопреемник принимает наследственную массу в полном объеме.
  2. Цена имущества равна или выше задолженности.

Фото 5

В ГК России (статья №1175) указано, что наследник отвечает по кредитным обязательствам наследодателя в соответствии с полученной долей в имуществе. Следовательно, если общий объем полученной собственности равен, например, 500000 рублей, а ссуда оформлялось на 800000 рублей, то банковское учреждение вправе требовать обеспечение только на полмиллиона.

Если имущества и вовсе нет, то дать оценку ответственности правопреемников не представляется возможным. Соответственно, банк будет закрывать дело.

Если наследник желает получить квартиру покойного, находящуюся в обременении ипотекой, то процедура происходит следующим образом:

  1. Вступление в наследство.
  2. Заключение соглашения с банком о смене стороны заемщика, т. е. финансовое учреждение теперь будет кредитовать наследника.

Залоговое жилье в обязательном порядке включается в наследственную массу. Поэтому принять такое имущество можно либо в полном объеме, либо отказываться от всего. Так, невыплаченный долг переходит к получателям собственности умершего гражданина.

Важно понимать, что на жильё могут претендовать несколько родственников. Тогда в соответствии с завещанием или по закону семья покойного принимает квартиру согласно долям. Однако выплаты будут происходить на солидарной основе. Например, отец-пенсионер может платить большую сумму, а потом взыскивать средства с остальных, но не с супруги, в судебном порядке.

Если после вступления в наследство и заключения соглашения с банком платежи выплачиваться не будут, то кредитор вправе обратиться за взысканием согласно закладной.

Способы снижения размера выплат по унаследованному кредиту

Если правопреемник смог разобраться с обязанностями и правами по наследуемой собственности, в т. ч. обремененной кредитом, то следует подготовиться отстаивать свои позиции. Дело в том, что финансовые учреждения часто, помимо основной задолженности, требуют оплатить и штрафы. При этом пени начисляются сразу после известия о смерти должника.

В такой ситуации можно и нужно спорить с кредитором. Аргументом выступает принятие ответственности наследником в момент вступления в наследство, а также тем, что долги ограничиваются стоимостью собственности покойного. Если банк пытается взыскать большую сумму, то целесообразно обращение в вышестоящие органы.

В силу того, что финансовая организация вряд ли разорится по причине погашения ссуды позже установленного периода, суд примет во внимание этот момент. Кроме того, представители власти основываются и на том, что гражданин не смог погасить заем в силу сложившейся ситуации или до определенного времени не знал о кредитном договоре.

Фото 3

Варианты уменьшения размеров неустойки

На основании ст. №330 ГК России неустойкой являются денежные средства, определенные договором или действующим законодательством. Возврат пени – это обязанность заемщика, не исполняющего основные условия кредита.

Зачастую происходят ситуации, когда наследник сталкивается с такой проблемой: обязанность по выплатам ложится на плечи после вступления в наследство, т. е. на момент получения соответствующего сертификата. Но, поскольку до этого дня на руках свидетельства не было, то и по закону он не считался наследником. Тем не менее, с юридической точки зрения, ситуация иная.

По долговым обязательствам наследодателя правопреемник отвечает со дня принятия наследственной массы. Отсчет начинается с инициации дела нотариусом, невзирая на время фактического принятия имущества (ст. №1152 ГК России). Но дата открытия наследственного дела – это день, когда умер человек (ст. №1113, 1114 ГК России).

Таким образом, по кредиту родственники отвечают сразу же после кончины гражданина. Ввиду этого следует быть готовым внести обязательный платеж либо что банковская организация будет начислять неустойку. Однако новоиспеченному заёмщику следует знать, что объем штрафных санкций можно снизить на основании ст. №333 ГК России.

Специфика погашения застрахованного кредита

Если наследодатель не успел застраховать залоговое имущество, то когда он умрет процедура погашения зависит от обеспечения кредитного договора. В целом процесс описан во втором разделе этой статьи. Однако стоит подробно рассмотреть ситуацию.

Если в договоре фигурируют созаемщики или поручители, то происходит передача обязанностей по исполнению договора. Если есть залог, то банк направит взыскание на предмет или вещь с целью возвращения ссудных денег.

Также допускается выставление банком собственности наследодателя на открытые торги. После продажи имущества из вырученных средств долг погашается в полном объеме, а остаток распределяется между приемниками.

Следует отметить, что вопрос о том, кто будет платить по кредиту, если заемщик умрет, возникает только в ситуации недостатка средств по обеспечению обязанностей перед банком. При этом действия финансового учреждения подчинены действующим российским законам. Тем не менее судебная практика неоднозначна по взысканию задолженности умерших людей. Если страховка отсутствует, а кредит выдавался без поручителей и созаемщиков, то единственно верное решение, которое видит учреждение – выставление претензионных требований наследникам заемщика.

К сведению: период для исковой давности по взысканию кредитных обязательств составляет три года. После этого ни одно банковское учреждение в рамках законодательства России не имеет права требовать возврата остатка по выданной ссуде.

Фото 2

Подводные правовые камни

Родители, супруги, а также ребенок и иждивенцы-инвалиды покойного должника, использующие собственность (например, живут в доме, где и прописаны), не всегда выступают получателями наследства. Следовательно, долговые обязанности не переходят к этим лицам. Однако, если на жилую площадь будет наложено взыскание финансового учреждения, то проживающие там лица уже не смогут использовать площадь и будут выселены.

Тем не менее здесь есть правовой нюанс, касающийся ограничений, прописанных в ЖК и СК России. К примеру, воспрещено нарушение прав людей (членов семьи наследодателя), которые не обладают иной жилой площадью. Более того, если в квартире прописан и проживает несовершеннолетний, то органы опеки и попечительства будут рьяно отстаивать права и интересы ребенка.

Если дом или иное жилье передается по завещанию детям, не достигшим 18 лет, то они, аналогично взрослым, берут бремя по возврату задолженности наследодателя. Однако в такой ситуации платежи перечисляются с заработной платы опекунов или законных представителей (мамы и папы).

Примечательно, что удовлетворение банковских требований в отношении возврата кредита покойного не должно идти вразрез с интересами несовершеннолетних и иных лиц, находящихся под государственной защитой.

Ссылка на основную публикацию